Pay-As-You-Drive Angebote von Erstversicherern für Privatkunden

Zusammenfassung

„Pay-As-You-Drive“ (PAYD) Konzepte für Pkw-Haftpflichtversicherungen sehen vor, dass tatsächliche Fahrverhaltens- und -situationsdaten über Fahrzeugsensoren und Ortungssysteme erfasst und ausgewertet werden, um einzelfallspezifisch Prämien zu bestimmen, die dem Risikoprofil von Versicherungsnehmern (VN) besser entsprechen als herkömmliche Tarife. Der vorliegende Beitrag vermittelt einen Überblick zu PAYD-Versicherungsvarianten, speziell für PAYD bedeutsamen gesetzlichen Regelungen in Deutschland sowie zum internationalen Verbreitungsstand von PAYD-Konzepten. Es zeigt sich, dass PAYD-Angeboten von Erstversicherern (EV) für Privatkunden zwar keine unüberwindbaren technischen oder rechtlichen Hürden entgegenstehen, sie aber dennoch in Deutschland bislang praktisch unbedeutend geblieben sind. Um zu analysieren, inwieweit dieses zurückhaltende Angebotsverhalten als betriebswirtschaftlich nachvollziehbar einzuordnen ist, werden die von PAYD zu erwartenden Wirkungen auf Umsätze und Kosten von EV differenziert diskutiert. Die Untersuchung ergibt, dass die betriebswirtschaftlichen Ergebniseffekte von PAYD-Versicherungen, die sich an private Pkw-Halter richten, für EV keineswegs mit hoher Wahrscheinlichkeit klar positiv ausfallen. Ohne flankierende staatliche Interventionen ist deshalb nicht damit zu rechnen, dass etablierte EV von sich aus signifikante Anstrengungen unternehmen werden, um PAYD für Privatkunden im deutschen Markt breit durchzusetzen.

Abstract

“Pay-as-you-drive” (PAYD) concepts for car liability insurances envisage that real driving behavior and situation data are captured and processed via car sensors and tracking systems in order to calculate case-specific insurance rates which better correspond to the risk profiles of policy holders (PH) than conventional tariffs. The present article provides an outline of PAYD insurance variants, of legal arrangements with particular relevance for PAYD offerings in Germany and of the international dissemination of PAYD concepts. It shows that although PAYD offerings of direct insurers (DI) for private customers are not barred by insurmountable technical or legal barriers, they so far have little practical relevance in Germany. Against this background expected PAYD impacts on revenues and costs of DI are discussed in detail in order to analyze the extent to which DIs’ cautious PAYD offering strategies may be qualified as economically reasonable. The investigation suggests that the profitability effects of PAYD insurances of DI targeted at private customers are far from being definitely and clearly positive. Thus, it is very unlikely that DI will make significant investments on their own in order to create a large German residential market for PAYD insurances. Rather such a market will not emerge without accompanying state interventions.